Tout comprendre des différents types d’assurance

À retenir

• Une assurance permet d’obtenir un dédommagement financier en cas d’accident ou d’imprévu. 
• Plusieurs facteurs peuvent influencer le montant de la prime et le type de couverture.
• Il est essentiel de lire la police pour connaître le montant de la couverture, les franchises, les risques couverts, les modalités et conditions, et les exclusions.
• Il peut être obligatoire de souscrire une assurance dans certaines situations.

Comment fonctionne une police d’assurance?

Une assurance, c’est un contrat écrit (la police) entre vous et une compagnie d’assurance. En échange de cette protection, vous acceptez de lui verser un montant (la prime) sur une base régulière ou en un seul paiement. S’il vous arrivait un accident ou un imprévu couvert par votre police, la compagnie d’assurance vous remettrait un montant d’argent en compensation (une indemnité).

Comment le montant de la prime est-il fixé?

Chaque type d’assurance a ses propres particularités et le coût d’une prime peut varier en fonction de nombreux éléments.

Par exemple :

• Une prime d’assurance habitation est calculée en tenant compte notamment de la superficie et de l’emplacement de votre résidence, et de la valeur de vos biens. 
• Pour une assurance auto, elle dépend, entre autres, du modèle et de la valeur du véhicule. 
• Pour une assurance vie, la prime est déterminée en fonction de votre âge, de votre santé globale et de vos antécédents médicaux, en plus du montant de protection souhaité. 

L’ensemble de ces facteurs permettent à la compagnie d’assurance d’évaluer les risques encourus, c’est-à-dire la probabilité qu’un événement ait lieu pendant que votre police est en vigueur. Le montant de votre prime sera fixé en fonction de ces risques et vous serez informé des éléments qui l’ont influencé.

Que contient une police d’assurance?

Pour bénéficier d’une assurance, vous devez remplir certaines conditions. Votre police est un document juridique qui liste ces conditions, donne les détails de votre couverture et prouve l’engagement que vous concluez avec votre compagnie d’assurance.

Une police d’assurance précise notamment :

• les risques qui sont couverts  
• les exclusions
• les circonstances dans lesquelles vous recevrez un paiement en cas de réclamation 
• les montants ou pourcentages qui vous seront versés en cas de réclamation 

Prenez le temps de lire votre police d’assurance pour connaître ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas, quel est le montant maximum de votre couverture ou si vous avez une franchise à payer. Il est de votre responsabilité de bien comprendre les conditions prévues à votre contrat. Lorsque vous magasinez vos assurances, n’hésitez pas à poser des questions pour faire un choix éclairé.

Petit lexique de l’assurance

Ce lexique non exhaustif des principaux termes utilisés dans le domaine de l’assurance vous aidera à y voir plus clair et à mieux comprendre votre police.

Termes génériques

Avenant
Il s’agit d’une clause qui sert à modifier certaines conditions ou modalités d’un contrat d’assurance. Autrement dit, c’est un document complémentaire au contrat de base.

Bénéficiaire 
La ou le bénéficiaire est la personne désignée pour recevoir la prestation d’une assurance, c’est-à-dire celle la somme prévue par la police.

Exclusion
Le contrat d’assurance peut prévoir certaines situations où un bien ou une personne ne seront pas couverts. Dans le cas d’une assurance pour dommages, la couverture exclut l’usure normale des biens. Par exemple, si votre réfrigérateur arrive en fin de vie, vous ne pourrez pas faire de réclamation. Pour l’assurance de personnes, elle exclut généralement les situations de mise en danger volontaire. Par exemple, si vous sautez en parachute, vous ne pourrez pas obtenir d’indemnisation en cas de blessures. 

Franchise
Les polices d’assurance peuvent prévoir le déboursement d’une somme en cas de réclamation. C’est ce que l’on appelle une franchise (parfois nommée « déductible »). Habituellement, vous pouvez choisir le montant de la franchise. Plus elle est élevée, moins vos primes le seront. Ce principe est surtout utilisé pour les assurances automobile et habitation, mais peut également l’être pour une assurance voyage.

Garante ou garant
Il s’agit de la personne qui confirme que vous êtes en mesure de remplir vos engagements et qui accepte d’assumer vos responsabilités financières si vous ne le faites pas.

Indemnité
La somme d’argent que vous versera la compagnie d’assurance pour compenser une perte ou un dommage. 

Prime
La somme d’argent versée pour bénéficier d’une couverture d’assurance. Les primes sont calculées en fonction du niveau de risque et peuvent être modifiées si la situation change ou lors du renouvellement de la police.

Termes concernant l’assurance de biens

Conditions particulières
Cette section d’un contrat d’assurance pour dommages, aussi appelée « déclaration », comporte de nombreuses informations, notamment le nom et l’adresse de la personne assurée, les biens assurés, la durée du contrat, le montant assuré, les primes à verser, etc. 

Dommage direct
Ce type de dommage découle directement d’un sinistre. Par exemple, un électroménager qui tomberait en panne à la suite d’un dégât d’eau.

Dommage indirect
Ce type de dommage découle indirectement d’un sinistre. Par exemple, si un réfrigérateur ne fonctionne plus en raison d’un dégât d’eau, la nourriture qu’il contient pourrait devenir impropre à la consommation. La perte de ces aliments est un dommage indirect causé par le dégât d’eau.

Responsabilité civile
La responsabilité civile concerne les dommages ou les blessures causés involontairement à une autre personne ou à ses biens. Par exemple, si votre réfrigérateur coule et que cela endommage le plafond de vos voisins du dessous, votre assurance habitation pourrait couvrir ce dommage.

Soumission 
C’est la proposition tarifaire que vous fait la compagnie d’assurance, et qui détermine le montant de votre prime, en fonction de votre situation personnelle, du type de couverture et du montant de franchise choisi. Si vous acceptez la soumission, l’entreprise émettra alors votre police d’assurance.

Terme concernant l’assurance de personnes 

Proposition d’assurance
C’est le document que vous devez compléter afin de faire une demande de couverture auprès de la compagnie d’assurance. Il contient le type de couverture offerte, des renseignements sur votre situation personnelle et des facteurs de risque à déclarer. Le contrat se conclut par l’acceptation de cette proposition par la compagnie d’assurance.

Quels sont vos besoins en assurance?

Il existe différents types d’assurance sur le marché. Pour choisir les produits qui répondent le mieux à vos besoins, prenez le temps de vous renseigner. Voici un aperçu des protections que vous pourriez prendre en considération.

Assurance habitation

Si vous êtes propriétaire, il est conseillé de souscrire une assurance habitation pour couvrir la valeur de votre résidence et de vos biens en cas de dommage. Les polices peuvent varier en fonction de certains critères : par exemple, le type de propriété, si vous occupez ou non les lieux, s’il s’agit d’une résidence principale ou secondaire, etc.

Les locataires ont aussi avantage à prendre une assurance habitation. Vous pourrez ainsi recevoir une indemnité si vos biens sont volés ou endommagés, ou encore des frais de subsistance en cas de sinistre comme un dégât d’eau ou un incendie.

Une assurance habitation inclut également une couverture de responsabilité civile dans l’éventualité d’un dommage involontaire causé à autrui. Par exemple, si vous provoquez accidentellement un incendie en cuisinant, endommageant votre appartement et celui de vos voisins, votre assurance pourrait couvrir les frais.

Selon votre police, les coûts d’hébergement supplémentaires, la réparation de votre propriété et de celle de vos voisins, ainsi que les dommages causés à l’immeuble pourraient être couverts. 

Assurance auto

Au Canada, vous devez obligatoirement détenir une assurance automobile si vous êtes propriétaire d’un véhicule. Selon votre province ou territoire, il est possible que vous bénéficiiez d’un régime public ou que vous deviez souscrire une assurance privée, ou les deux à la fois.

Voici les couvertures obligatoires : 

• Responsabilité civile : elle couvre les dommages matériels ou corporels causés à autrui. Selon votre province ou territoire, le minimum requis est de 50 000 $ à 500 000 $. Cette protection pourrait être offerte par votre régime public.
• Indemnités d’accident : elles dédommagent les lésions corporelles que vous ou vos passagers pourriez subir, peu importe la cause de l’accident. Cette protection pourrait être offerte par votre régime public.

En plus de cette protection de base, vous pouvez ajouter des couvertures optionnelles :

• Assurance collision : elle couvre les dommages qu’un accident pourrait causer à votre véhicule, peu importe à qui la faute (par exemple, en cas de délit de fuite). 
• Assurance tous risques (sauf collision) : elle couvre le vol de votre voiture ou les dommages causés par le feu, le vandalisme, des intempéries, etc.

Assurance voyage

Il est toujours recommandé de souscrire une assurance voyage avant de partir. Ce type de protection peut même être obligatoire pour passer la frontière de certains pays, ou encore pour travailler ou étudier à l’étranger.

L’assurance voyage couvre généralement les soins médicaux d’urgence, mais offre aussi d’autres protections. Par exemple, vous pourriez recevoir un dédommagement dans les situations suivantes : 

• l’annulation ou le retard d’un vol
• l’interruption ou l’annulation d’un voyage
• une mutilation ou un décès accidentel
• la perte ou le vol de bagages.

Assurance vie

Prendre une assurance vie est une manière d’offrir une sécurité financière à vos proches. À votre décès, les personnes que vous aurez désignées comme bénéficiaires toucheront le montant d’assurance auquel vous avez souscrit. Cet argent pourrait les aider à couvrir le coût de vos funérailles, mais aussi représenter un héritage.

Assurance prêt hypothécaire

Bien souvent, l’achat d’une propriété est la dépense la plus importante d’une vie. Pour cette raison, il peut être judicieux d’assurer votre prêt hypothécaire. Avec une telle protection, vos versements seraient pris en charge en cas de maladie grave, d’invalidité ou de décès. Plutôt que de vous soucier d’argent, vous pourriez vous concentrer sur vos soins de santé et éviter de laisser cette dette à vos proches.

Prenez le temps de bien vous renseigner et de comparer les différents produits d’assurance hypothécaire offerts sur le marché.

Assurance prêt personnel et marge de crédit

Dans ce cas-ci, c’est le solde de votre prêt ou certains de vos versements qui seraient couverts par l’assurance, à votre décès, si vous deveniez invalide ou développiez une maladie grave. Avec une telle protection, vous évitez que vos emprunts deviennent un fardeau pour vous ou vos proches.

Assurance paiement carte de crédit

Cette protection couvre une partie ou la totalité du solde de votre carte de crédit en cas de décès, de maladie grave, d’invalidité, mais aussi de perte d’emploi involontaire. Il s’agit d’un filet de sécurité supplémentaire. 

Au moment de choisir une assurance paiement carte de crédit, assurez-vous de vérifier les situations couvertes, les montants des prestations et autres modalités de la police avant de prendre une décision. 

Vérifiez auprès de votre compagnie d’assurance quels sont les types de prêts et de marges que vous pouvez assurer. 

Assurance paiement carte de crédit

Cette protection couvre une partie ou la totalité du solde de votre carte de crédit en cas de décès, de maladie grave, d’invalidité, mais aussi de perte d’emploi involontaire. Il s’agit d’un filet de sécurité supplémentaire.

Au moment de choisir une assurance paiement carte de crédit, assurez-vous de vérifier les situations couvertes, les montants des prestations et autres modalités de la police avant de prendre une décision.

Peu importe le type d’assurance que vous cherchez, il vous faut avant tout identifier vos besoins et vous informer. Pour le reste, les spécialistes en assurance peuvent vous aider à choisir la police dont vous avez besoin.

Voyez nos options d’assurance et obtenez une soumission.