Crédit, épargne, impôts : tout sur les finances au Canada

Saviez-vous qu’au Canada, il existe ce qu'on appelle le dossier de crédit, qui rassemble votre historique financier et vos informations personnelles?

Vous recevez une note, entre 300 et 900, basée sur votre bonne ou moins bonne gestion de vos finances.

On appelle ça la cote de crédit.

C’est un élément déterminant pour emprunter à la banque, mais aussi pour louer un appartement ou même acheter des biens, comme une voiture, par exemple.

Sans dossier de crédit, il se pourrait que votre pouvoir d’achat soit diminué.

Alors, comment fait-on pour bâtir notre dossier de crédit quand nous arrivons au Canada et que nous n’en avons pas?

Un outil simple pour commencer, c’est la carte de crédit.

La carte de crédit vous permet d’avoir une avance d’argent rapide pour payer vos achats ou vos factures selon une limite d’emprunt déterminée.

Mais attention, vous devrez rembourser votre carte de crédit avant l’échéance chaque mois pour faire la démonstration d’une bonne gestion financière.

Pour maintenir une bonne cote de crédit, essayez d’utiliser moins de 30 % de votre crédit disponible.

Plus votre utilisation de la carte est responsable, plus votre limite pourrait augmenter.

Et c’est comme ça que vous commencez à bâtir votre dossier de crédit.

D’autres options de crédit sont offertes : les prêts personnels, les marges de crédit et l’hypothèque, spécialement conçue pour acquérir une propriété.

Évitez de faire trop de demandes de crédit différentes sur une courte période.

Vous risqueriez d’affecter négativement votre cote de crédit.

Un bon dossier crédit, ça se bâtit à long terme.

Faites preuve de patience, et montrez que vous êtes une personne de confiance en effectuant vos paiements à temps et régulièrement.

Pour savoir comment bâtir un dossier positif, consultez notre guide pratique.

Banque Nationale du Canada

- Vos dettes sont sous contrôle, vous avez un fonds d’urgence et des économies? 

Maintenant, vous vous demandez : « Je fais quoi avec mon argent pour que ça rapporte à long terme? ».  

 [musique entraînante] 

Je vous explique ça plus vite que le temps que ça me prend pour faire un trou d’un coup.

- Je vais te le faire les yeux bandés.

- Comme tu veux.

- Facile. Oups.

- Vous devez choisir où placer vos économies.

Il existe 2 principaux types de comptes d’investissement : les comptes enregistrés, puis les comptes non enregistrés.

Les comptes enregistrés vous permettent de placer votre argent à l’abri de l’impôt.

[En chuchotant]

Ça, c’est plus d’argent dans vos poches.

Les comptes non enregistrés, eux, n’offrent pas les mêmes avantages fiscaux, mais il n’y pas de montant limite pour cotiser.

- Je ne pense pas que c’est bon.

- Mais là, quel compte d’investissement enregistré choisir?

Parce que c’est eux qu’on veut privilégier en premier.

- Le régime enregistré d’épargne-retraite, son nom le dit là, ça aide surtout à préparer votre retraite.

- À retraite, on va-tu jouer au golf?

- C’est pas du golf, c’est du mini-putt.

- Ah ouain.

- Ça permet de réduire votre revenu imposable, puis de reporter votre impôt jusqu’au moment du retrait.

On retire habituellement son REER à la retraite, quand vos revenus sont moins élevés.

Donc, on peut se retrouver à payer moins d’impôts en bout de ligne.

[En chuchotant]

Ça, ça fait plus d’argent dans vos poches.

On peut aussi retirer d’un REER pour d’autres projets, comme acheter une maison ou retourner aux études.

Le compte d’épargne libre d’impôt, ça peut servir pour des projets comme s’acheter une voiture ou un voyage. Tsé, quand on peut.

Le CELI vous permet de faire fructifier vos économies à l’abri de l’impôt, même quand vous retirez.

[En chuchotant]

Ça, ça fait encore plus d’argent dans vos poches.

Mais attention, pour le CELI, puis le REER, il y a un maximum que vous pouvez cotiser chaque année.

- Voyons!

- Le REER et le CELI sont les plus connus.

Mais il existe d’autres solutions pour investir.

Comme par exemple, le REEE, le régime enregistré d’épargne-études pour quand vous allez avoir des enfants.

Mais, si vous en voulez bien sûr!

- On n’a même pas de blonde.

- Ah oui, c’est vrai.

- Parlez de vos projets avec un conseiller pour choisir l’option qui vous convient.

Il va vous conseiller.

[En chuchotant]

J’ai gagné.

- Eille, j’ai-tu gagné?

- Vous vous demandez comment ça fonctionne l’impôt? 

Je vous explique ça plus vite que le temps que ça me prend pour courir un kilomètre sur un tapis roulant. 

- On est plus du genre à courir les soldes en ligne… 

- L’impôt, c’est l’argent que vous versez au gouvernement pour aider à payer les services collectifs comme les écoles, les routes ou les hôpitaux… 

À chaque paie, votre employeur retient une partie de votre salaire au lieu que vous payiez un gros montant à la fin de l’année. 

Allez voir sur votre talon de paie. 

Votre revenu annuel, ça comprend votre salaire, mais aussi d’autres rentrées d’argent comme une bourse d’études ou des intérêts sur des placements. 

- Nou..velle…vie…jour…un. 

- Votre revenu imposable, ça c’est la partie de votre revenu annuel sur laquelle vous allez payer de l’impôt. 

Le taux d’imposition, c’est le pourcentage de votre revenu que vous devez payer en impôt. 

Les taux peuvent changer et ils sont différents au fédéral et au provincial. 

-  Est-ce qu’un kilomètre, ça a la même longueur partout au pays?

- Plus vous gagnez de l’argent, plus vous payez d’impôt. 

Parce que l’imposition, ça fonctionne par palier. 

- Comme un tapis roulant finalement. 

- Imaginons que votre revenu est de 65 000 dollars, vous pourriez par exemple payer 15 % sur les premiers 50 000, puis 20 % sur les 15 000 dollars suivants. 

Au final, vous payez pas 15 ou 20 % d’impôt. 

Vous payez une combinaison de ces deux taux-là. 

C’est ce qu’on appelle votre taux effectif.

- On peux-tu redescendre le tapis à 0 % s’il vous plaît? 

- Y’a des trucs qui existent pour payer moins d’impôt, comme de mettre de l’argent dans un REER ou déduire les intérêts de votre prêt étudiant. 

Informez-vous auprès de votre conseiller financier. 

- À l’aide! 

Hey, je pense que j’ai couru 2 kilomètres!? 

- C’est zéro point deux kilomètres.