Qu’est-ce qu’une assurance pour prêt hypothécaire?
Tout comme vous assurez votre maison ou votre voiture, vous pouvez aussi protéger votre prêt hypothécaire. L’assurance pour prêt hypothécaire est une protection facultative qui peut vous aider à vous protéger, vous et votre famille, si une maladie, une invalidité ou un décès vous empêche d’effectuer vos versements hypothécaires. Selon la protection choisie, elle peut aider à rembourser une partie ou la totalité de votre dette hypothécaire, ou vous verser des prestations pour vous aider à continuer d’effectuer vos versements pendant une période de maladie ou d’invalidité.
Cette protection fonctionne de la même façon, que vous ayez un prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire.
Pourquoi protéger votre prêt hypothécaire ou votre marge de crédit hypothécaire?
Un prêt hypothécaire peut faire partie de votre vie financière pendant des décennies. Au fil des ans, votre situation peut changer. Si une maladie, une invalidité ou un décès vous empêche de travailler, une assurance pour prêt hypothécaire peut aider à protéger votre propriété et à préserver vos économies.
Quels types d’assurance pour prêt hypothécaire sont offerts?
Il existe trois principaux types d’assurance pour prêt hypothécaire :
- Assurance vie
- Assurance invalidité
- Assurance maladies graves
L’assurance vie est à la base de cette protection. Pour être admissible à une assurance invalidité ou à une assurance maladies graves pour prêt hypothécaire, vous devez d’abord souscrire une assurance vie. Selon votre situation, vous pouvez choisir uniquement l’assurance vie ou la combiner avec une assurance invalidité ou une assurance maladies graves. La protection qui vous convient dépend de facteurs comme vos obligations financières, vos protections d’assurance existantes et vos objectifs à long terme.
Quelle est la différence entre l’assurance pour prêt hypothécaire et l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL?
L’assurance pour prêt hypothécaire et l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL ont des objectifs différents. L’assurance prêt hypothécaire de la SCHL protège le prêteur, et non vous. Elle est généralement obligatoire lorsque vous achetez une propriété avec une mise de fonds inférieure à 20 %. Cette assurance réduit le risque du prêteur et permet à un plus grand nombre de personnes au Canada d’être admissibles à un prêt hypothécaire.
L’assurance pour prêt hypothécaire vous protège, vous et votre famille. Elle peut vous offrir un soutien financier en cas de maladie, d’invalidité ou de décès, ce qui peut vous aider à gérer votre prêt hypothécaire pendant cette période difficile.
Quels sont les avantages d’une assurance pour prêt hypothécaire?
Une assurance pour prêt hypothécaire peut contribuer à protéger votre stabilité financière lorsque la vie ne se déroule pas comme prévu. Selon la protection choisie, elle peut vous aider à :
- Assurer la stabilité financière de vos proches en diminuant ou en remboursant votre emprunt hypothécaire.
- Protéger votre épargne en évitant de puiser dans vos investissements ou vos réserves de secours.
- Respecter votre stratégie budgétaire advenant une baisse de revenus causée par un problème de santé.
- Éponger les frais imprévus associés aux soins médicaux, au rétablissement ou à l’assistance à domicile.
- Garder votre couverture malgré un changement professionnel, car cette protection est indépendante des avantages sociaux de l’employeur.
Bon à savoir
Puisque l’assurance pour prêt hypothécaire n’est pas liée à un
régime d’avantages sociaux offert par un employeur, vous conservez
votre protection si vous changez d’emploi. L’assurance pour prêt
hypothécaire peut aussi compléter la protection déjà offerte par un
régime d’avantages sociaux d’un employeur ou par une police
d’assurance individuelle.
Qui est admissible à une assurance pour prêt hypothécaire?
En règle générale, vous pourriez être admissible si :
- Vous avez entre 18 et 64 ans.
- Vous résidez au Canada ou aux États-Unis.
- Vous détenez un prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire, ou vous agissez à titre de caution (une personne qui accepte d’être responsable de la dette si l’emprunteur ne peut pas la rembourser).
Selon la protection demandée, on pourrait aussi vous demander de remplir un questionnaire médical ou de fournir des renseignements médicaux.
Quels facteurs influent sur le coût de l’assurance vie pour prêt hypothécaire?
Le coût de l’assurance vie pour prêt hypothécaire varie d’une personne à l’autre. Les primes sont généralement établies en fonction de facteurs comme :
- votre âge
- le montant de votre prêt hypothécaire et la fréquence de vos versements
- votre état de santé et vos habitudes de vie, notamment si vous fumez
Comme les protections et les critères d’admissibilité varient, la meilleure façon d’estimer le coût consiste à communiquer avec votre institution financière ou une personne spécialisée en assurance.
Comment fonctionne l’assurance vie pour prêt hypothécaire?
Si vous décédez pendant que votre assurance vie pour prêt hypothécaire est en vigueur, le montant assuré est versé directement à votre prêteur afin de rembourser votre dette hypothécaire, jusqu’à concurrence de la limite de protection.
Cette protection peut contribuer à préserver la sécurité financière de votre famille en réduisant ou en éliminant une dépense importante du ménage. Selon le montant assuré et le solde restant de votre prêt hypothécaire, vos proches pourraient demeurer dans la maison sans avoir à se soucier des futurs versements hypothécaires.
Quelle est la différence entre cette protection et une assurance vie individuelle?
L’autre type d’assurance à envisager pour protéger un prêt hypothécaire est l’assurance vie temporaire. Contrairement à l’assurance vie permanente, qui vous protège toute votre vie, l’assurance vie temporaire est en vigueur pendant une période déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Vous n’avez toutefois pas nécessairement à choisir entre les deux : l’assurance vie pour prêt hypothécaire et l’assurance vie individuelle peuvent être complémentaires.
- À mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, le montant de protection de l’assurance vie pour prêt hypothécaire diminue, tandis que votre prime mensuelle demeure la même. Dans le cas de l’assurance vie temporaire, le montant de protection reste inchangé pendant toute la durée du terme, peu importe le solde restant de votre prêt hypothécaire.
- L’assurance vie pour prêt hypothécaire est conçue spécialement pour aider à rembourser votre dette hypothécaire à votre prêteur. Avec une assurance vie individuelle, la prestation est versée directement à vos bénéficiaires. Ceux-ci peuvent utiliser l’argent comme bon leur semble : pour rembourser un prêt hypothécaire ou d’autres dettes, compenser une perte de revenus, financer les études d’une personne à charge ou couvrir d’autres dépenses.
- Contrairement à l’assurance vie temporaire, la souscription d’une assurance vie pour prêt hypothécaire ne nécessite pas d’examen médical et ne dépend pas de votre état de santé. L’adhésion est simple, tout comme la gestion de la protection à long terme. Certaines personnes intègrent le coût de leur assurance pour prêt hypothécaire à leurs versements mensuels, en l’ajoutant directement au solde du capital.
- Si vous souhaitez assurer le bien-être à long terme de votre conjointe ou conjoint et des personnes à votre charge, ou si les besoins financiers de votre famille se sont accrus, le fait d’avoir à la fois une assurance vie et une assurance pour prêt hypothécaire peut vous aider à couvrir l’ensemble de vos besoins en cas de décès.
Comment fonctionnent les assurances invalidité et maladies graves?
Assurance invalidité
L’assurance invalidité peut aider à couvrir vos versements hypothécaires si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler. Plutôt que de verser un montant forfaitaire, elle prévoit des prestations mensuelles pendant la période d’invalidité couverte. Cette protection peut compléter les prestations d’invalidité prévues par un régime offert par votre employeur.
Exemple
Une personne titulaire d’un prêt hypothécaire se casse une jambe dans un accident de voiture et n’est pas en mesure de travailler pendant plusieurs mois. Même si ses dépenses courantes continuent de s’accumuler, l’assurance invalidité pour prêt hypothécaire pourrait aider à couvrir ses versements hypothécaires assurés pendant sa convalescence.
Assurance maladies graves
L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une prestation forfaitaire si vous recevez un diagnostic de maladie grave couverte. Cette prestation peut servir à rembourser une partie ou la totalité de votre dette hypothécaire et à alléger la pression financière pendant les traitements et la convalescence, alors que les frais médicaux et autres dépenses peuvent augmenter.
Exemple
Une personne titulaire d’un prêt hypothécaire reçoit un diagnostic de cancer et doit s’absenter du travail pour suivre des traitements. Une prestation d’assurance maladies graves pourrait l’aider à réduire sa dette hypothécaire et lui permettre de se concentrer sur sa santé et sa famille plutôt que sur ses versements mensuels.
Quel montant de protection pouvez-vous obtenir?
Les montants de protection varient selon le type d’assurance.
Avec l’assurance invalidité, les prestations sont versées chaque mois, jusqu’à concurrence de 3 000 $ par mois. Une période d’attente de 60 jours s’applique généralement avant le début du versement des prestations.
Avec l’assurance maladies graves, le montant maximal assurable est de 150 000 $. La prestation est versée en un montant forfaitaire et peut servir à rembourser la totalité ou une partie de votre dette hypothécaire.
Bon à savoir
Si une maladie grave entraîne une invalidité, vous pourriez
être admissible à la fois à des prestations pour maladie grave et à
des prestations d’invalidité, selon les protections dont vous bénéficiez.
Quels problèmes de santé peuvent être couverts?
La protection dépend du type d’assurance et des modalités de votre police.
Dans le cas de l’assurance invalidité, une invalidité couverte correspond généralement à un problème de santé physique ou mentale qui vous empêche de travailler et de gagner un revenu. Cela peut comprendre des blessures, des maladies chroniques et certains problèmes de santé mentale.
Dans le cas de l’assurance maladies graves, la protection s’applique généralement à des problèmes de santé graves précis, comme certains types de cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral (AVC). L’admissibilité dépend du diagnostic et de la définition d’une maladie grave couverte prévue dans la police.
D’autres problèmes de santé peuvent également être couverts. Lisez attentivement votre police et adressez-vous à une personne spécialisée en assurance si vous avez des questions au sujet de votre protection.
Comment l’assurance pour prêt hypothécaire se compare-t-elle aux protections personnelles et à celles offertes par l’employeur?
| Assurance pour prêt hypothécaire (vie, invalidité, maladies graves) |
Assurance vie individuelle |
Assurance offerte par l’employeur (vie, invalidité, maladies graves) |
|
|---|---|---|---|
| Qui la protection couvre-t-elle? | Vous (la personne qui emprunte) | Vos bénéficiaires et votre succession | Vous, à titre de personne employée, et vos personnes à charge admissibles |
| À qui la prestation est-elle versée? | Directement à votre prêteur pour réduire le solde du prêt hypothécaire | À vos bénéficiaires, qui décident de la façon de l’utiliser | À vous ou à vos bénéficiaires |
| Montant maximal de protection | Lié au solde de votre prêt hypothécaire (maximum de 1 000 000 $ pour l’assurance vie, de 3 000 $ par mois pour l’assurance invalidité et de 150 000 $ pour l’assurance maladies graves) | Vous déterminez le montant | Déterminé par l’employeur (généralement d’une à deux fois votre salaire) |
| Coût et fréquence des paiements | Les primes sont payées au même rythme que les versements hypothécaires et peuvent être combinées à ceux-ci | Prime mensuelle ou annuelle (varie selon l’âge et l’état de santé) | L’employeur paie la totalité des coûts ou les partage avec la personne employée |
| Quand la protection prend-elle fin? | Lorsque le prêt hypothécaire est entièrement remboursé ou au terme du prêt | Tant que vous payez les primes (la protection peut se poursuivre à la retraite) | Lorsque vous quittez votre emploi |
| Pouvez-vous la conserver? | Non : elle est liée au prêt hypothécaire | Oui | Non : la protection cesse lorsque votre emploi prend fin (vous pourriez toutefois avoir la possibilité de la convertir) |
Comment souscrire une assurance pour prêt hypothécaire?
Vous pouvez souscrire une assurance vie, invalidité ou maladies graves pour prêt hypothécaire lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, au moment de son renouvellement ou à tout moment pendant sa durée. Le processus de demande comprend généralement un questionnaire sur votre état de santé. Selon votre âge, vos antécédents médicaux et le type de protection demandé, des renseignements médicaux ou des examens supplémentaires pourraient être requis.
Si vous présentez votre demande par l’intermédiaire de votre institution financière, celle-ci pourrait déjà disposer d’une grande partie des renseignements nécessaires à la gestion de votre protection. Il est important de fournir des renseignements exacts. Des renseignements incomplets ou inexacts pourraient avoir une incidence sur votre admissibilité ou sur une demande de règlement ultérieure. Une conseillère ou un conseiller financier, ou une personne spécialisée en assurance peut vous aider à comprendre vos options et à choisir une protection adaptée à vos besoins et à vos objectifs financiers.
En savoir plus sur les protections d’assurance vie, invalidité et maladies graves et sur le fonctionnement de chacune.
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