Les différences entre une marge de crédit personnelle et un prêt personnel

22 septembre 2025 par Banque Nationale
Prêt personnel ou marge de crédit?

Vous songez à faire un emprunt et hésitez entre une marge de crédit et un prêt? Suivez notre guide pour comprendre les différences entre ces deux produits de financement et déterminer lequel est le mieux adapté à vos besoins.

Quelles sont les différences entre une marge de crédit et un prêt?

Si vous avez besoin de fonds pour réaliser un projet ou pour payer des dépenses imprévues, vous pouvez souscrire à une marge de crédit ou à un prêt. L’une ou l’autre de ces solutions de financement est sans doute mieux adaptée à votre situation. Voici leurs principales différences :

C’est quoi, un prêt personnel?

Un prêt personnel est un crédit à la consommation que vous pouvez dépenser comme bon vous semble. Par exemple, vous pourriez choisir ce type de financement pour réaliser des rénovations ou payer un voyage. 

Les caractéristiques d’un prêt personnel :

  • Un montant préétabli : selon vos besoins et vos capacités financières, vous pouvez généralement emprunter une somme minimale de 5 000 $ ou plus (les montants peuvent varier d’une institution financière à l’autre).
  • Différentes possibilités de terme : toujours en fonction de votre situation et de votre institution financière, vos mensualités pourraient s’échelonner sur 6 à 60 mois. 
  • Un taux fixe ou variable : selon votre tolérance au risque, vous pouvez choisir un taux d’intérêt qui fluctue ou non en fonction du marché. Dans les deux cas, vos versements seront égaux. Par contre, si vous optez pour un taux variable et que vos paiements ne suffisent pas à rembourser l’intérêt, un versement final pourrait être nécessaire.

Lisez notre article pour savoir comment bâtir ou rebâtir votre dossier de crédit

L’avantage d’un prêt personnel :

Des taux d’intérêt attractifs : un prêt personnel offre habituellement de meilleures conditions qu’une carte de crédit.

Les inconvénients d’un prêt personnel :

  • Un cadre plus rigide : un prêt personnel a un début et une échéance entre lesquels vous devez respecter les versements prédéterminés. Une fois qu’il sera remboursé, vous n’aurez plus accès à ce crédit. 
  • Une solution potentiellement plus coûteuse : les taux d’intérêt que vous obtiendrez avec un prêt personnel peuvent être plus élevés que ceux offerts par une autre option de financement, comme un prêt hypothécaire.

C’est quoi, une marge de crédit personnelle?

Une marge de crédit personnelle correspond à une limite d’emprunt prédéfinie. Une fois qu’elle vous est accordée, vous pouvez accéder à ces fonds via vos services bancaires en ligne et au guichet. Contrairement à un prêt personnel, vous disposez davantage de flexibilité pour la rembourser.

Les caractéristiques d’une marge de crédit personnelle :

  • Des fonds préautorisés : vous pouvez retirer des fonds en respectant la limite accordée, sans avoir à refaire le processus d’autorisation de crédit.
  • Des paiements minimums : tant que votre marge de crédit n’est pas entièrement remboursée, vous devez faire des paiements mensuels équivalant au taux d’intérêt du solde utilisé. Des frais de gestion et transactionnels peuvent aussi être à prévoir.
  • Un taux variable : les intérêts, calculés en fonction du taux de base de la banque et d’un écart déterminé par la tolérance au risque, suivent les fluctuations du marché. 

Les avantages d’une marge de crédit personnelle :

  • Un remboursement flexible : vous pouvez utiliser votre marge de crédit personnelle pour tous types d’achat et la rembourser à votre rythme, pourvu que vous acquittiez les paiements minimums mensuels. 
  • Des taux d’intérêt attractifs : une marge de crédit offre généralement un taux d’intérêt inférieur à celui d’autres options de financement et peut donc être remboursée plus rapidement.

L’inconvénient d’une marge de crédit personnelle :

  • Un risque de surendettement : l’accessibilité de ces fonds pourrait vous pousser à dépenser davantage et, si vous tardez à rembourser votre solde, les intérêts facturés feront grimper le montant total à payer.
Pictogramme fusée

Quoi choisir entre une marge de crédit et un prêt?

Si vous hésitez entre ces deux produits de financement, prenez le temps de déterminer lequel convient le mieux à votre situation personnelle et financière. Avant de prendre une décision, posez-vous les questions suivantes :

Avez-vous une bonne tolérance au risque?

Puisqu’une marge de crédit personnelle est généralement à taux variable, attendez-vous à ce que vos paiements mensuels fluctuent en fonction du marché – et de l’utilisation que vous en faites. Vous préférez savoir à l’avance quels seront vos versements minimums? Vous aurez une meilleure tranquillité d’esprit en optant pour un prêt personnel à taux fixe. 

Quels sont vos besoins financiers?

Vous avez besoin d’un montant précis pour acheter une voiture ou réaliser des travaux de rénovation? Un prêt personnel est tout indiqué pour ce genre de projet spécifique. Si vous cherchez plutôt des fonds pour des dépenses imprévues ou des besoins à court terme, une marge de crédit offre plus de flexibilité. Vous pouvez emprunter rapidement de l’argent, rembourser votre marge, puis faire de nouveaux emprunts selon vos besoins. 

Avez-vous une bonne gestion de vos finances?

Si vous faites preuve de discipline dans le remboursement de vos dettes, vous pouvez opter pour une marge de crédit personnelle. Par contre, si vous avez besoin d’encadrement, un prêt personnel est plus avisé. L’avantage de ce produit financier est qu’il vous oblige à rembourser votre emprunt dans des délais fixés d’avance et vous impose ainsi une discipline à laquelle vous ne pouvez pas déroger.

Comment gérer efficacement votre crédit?

Que vous optiez pour une marge de crédit ou un prêt, vous avez avantage à adopter de saines habitudes financières. Voici quelques conseils pour optimiser votre emprunt et éviter de tomber dans le piège de l’endettement :

  • Vous ne savez pas exactement combien d’argent sera nécessaire pour réaliser votre projet? Il pourrait être plus avantageux de prendre une marge de crédit personnelle, puisque vous ne payerez d’intérêts que sur les sommes déboursées et vous aurez toujours la possibilité d’emprunter davantage si nécessaire.
  • Si vous optez pour une marge de crédit personnelle, fixez-vous un plan de remboursement qui respecte votre situation financière et suivez-le rigoureusement.
  • Une marge de crédit ou un prêt peuvent vous permettre de rembourser vos dettes plus rapidement. Assurez-vous de prioriser les emprunts dont les taux d’intérêt sont plus élevés. Par exemple, si votre marge de crédit a un taux d’intérêt de 12 %, vous avez avantage à régler le solde de votre carte de crédit à 19,99 % et à attendre pour votre prêt automobile à 8 %.

Rappelez-vous que choisir entre une marge de crédit et un prêt dépend de vos besoins financiers, de votre tolérance au risque, mais aussi de votre capacité à gérer les remboursements. Si vous hésitez encore entre ces deux produits de financement, faites appel à votre conseillère ou conseiller financier. 

Toute reproduction totale ou partielle est strictement interdite sans l’autorisation préalable écrite de la Banque Nationale du Canada.

Les articles et renseignements accessibles sur ce site Internet sont protégés par les lois sur le droit d'auteur en vigueur au Canada ou dans d'autres pays, le cas échéant. Les droits d’auteur dans ces articles et renseignements peuvent appartenir à la Banque Nationale du Canada ou à d'autres personnes. Toute reproduction, rediffusion, communication par télécommunication, incluant par référence via un hyperlien, ou toute autre utilisation non explicitement permise, de la totalité ou d’une partie de ces articles et renseignements, est interdite sans le consentement préalable et écrit de leur titulaire respectif.

Le contenu de ce site ne doit en aucune façon être interprété, considéré ou utilisé comme s’il constituait des conseils d’ordre financier, juridique, fiscal ou autre. La Banque Nationale et ses partenaires en contenu ne peuvent être tenus responsables des dommages que vous pourriez subir dans le cadre d’une telle utilisation.

Nous tenons à vous informer que l'information présentée sur ce site web, qu'elle soit d'ordre financier, fiscal ou réglementaire, pourrait ne pas être valable à l'extérieur de la province du Québec.

Cet article est offert par la Banque Nationale, ses filiales et les entités de son groupe à titre informatif seulement. Il ne crée aucune obligation légale ou contractuelle pour la Banque Nationale, ses filiales et les entités de son groupe et le contenu des programmes et des conditions qui y sont décrits est sujet à changement.

Les hyperliens contenus dans cet article pourraient rediriger vers un site externe qui n’est pas administré par la Banque Nationale. La Banque ne peut être tenue responsable du contenu de ce site externe ni des dommages résultant de son utilisation.

Les opinions présentées dans ce texte sont celles de la personne interviewée. Elles ne reflètent pas nécessairement les opinions de la Banque Nationale ou de ses filiales.

Pour tout conseil concernant vos finances et celles de votre entreprise, veuillez consulter votre conseiller de la Banque Nationale, votre planificateur financier ou, le cas échéant, tout professionnel (comptable, fiscaliste, avocat, etc.).

Tags :