Pourquoi les cartes de crédit sont-elles importantes au Canada?

À retenir :

• Les cartes de crédit vous permettent d’emprunter de l’argent pour effectuer des achats, réserver des produits ou des services, ou obtenir instantanément des avances de fonds.
• Vous devez payer le solde de votre carte de crédit en totalité avant la fin de votre cycle de facturation, sans quoi des intérêts courront.
• Les cartes de crédit peuvent améliorer votre cote de crédit si vous payez votre solde à temps, ou la détériorer si vous ne le faites pas.
• Une carte de crédit doit être un outil de paiement pratique et non une source d’endettement.
• Certaines cartes de crédit offrent des programmes de récompenses ou de remises. 

Qu’est-ce qu’une carte de crédit?

Une carte de crédit sert à plusieurs fins. Tout comme l’argent comptant ou la carte de débit, c’est un mode de paiement utilisé pour effectuer des achats ou payer des factures. Contrairement à ces derniers, elle vous donne accès à des fonds par l’entremise d’un prêt à court terme : l’émetteur de la carte de crédit vous prête de l’argent que vous remboursez, idéalement, chaque mois. Une carte de crédit est également bien plus qu’un simple mode de paiement. C’est un outil qui vous aide à bâtir un historique de crédit : en démontrant que vous pouvez rembourser le solde de votre carte de crédit de manière fiable, vous pourrez accéder plus facilement à des services essentiels comme le logement (les propriétaires potentiels voudront effectuer une enquête de crédit), les forfaits de téléphonie cellulaire, les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et bien plus encore.

Comment fonctionnent les cartes de crédit?

Les cartes de crédit peuvent être utilisées pour payer des biens et des services en ligne, en personne, par téléphone ou par la poste. Leur utilisation comporte plusieurs étapes :

• Lorsque vous fournissez votre numéro de carte de crédit au commerçant, celui-ci transmet les détails à un processeur de paiement. Ce dernier les envoie à son tour à un réseau de cartes de crédit qui localise l’institution ayant émis la carte. L’entreprise émettrice vérifie alors les informations et approuve ou refuse la transaction. Tout cela se fait de façon presque instantanée.
• Une fois l’achat effectué, le montant de la transaction est déduit de votre limite de crédit totale, laquelle est fixée par l’émetteur de votre carte de crédit.
• À la fin de chaque mois ou cycle de facturation, vous recevrez un relevé de carte de crédit. Celui-ci comprend la liste de toutes vos transactions récentes, tout montant encore dû lié au cycle de facturation précédent, le solde total actuel, le montant du paiement minimum obligatoire ainsi que la date limite à laquelle vous devez acquitter votre facture de carte de crédit.

Quels sont les frais à surveiller avec une carte de crédit?

De manière générale, les cartes de crédit entraînent des coûts. Bien que de nombreuses cartes n’affichent aucuns frais fixes, leur utilisation n’est pas gratuite si vous reportez un solde d’un mois à l’autre. Il est important d’examiner attentivement les modalités de votre carte afin de prendre connaissance de tous les frais supplémentaires potentiels. Voici quelques-uns des types de frais qui pourraient s’appliquer :

• De nombreuses cartes comportent des frais annuels pour le simple fait de pouvoir les utiliser. En contrepartie, elles peuvent vous donner accès à des privilèges de voyage, à des protections d’assurance, à des remises et bien plus encore. L’important est de vous assurer que la valeur des avantages que vous utiliserez réellement dépasse le coût des frais annuels, en tenant compte des récompenses que vous pourriez obtenir avec une carte de crédit sans frais.
• Si vous effectuez un paiement après la date d’échéance indiquée sur votre relevé de carte de crédit mensuel, des frais de retard vous seront facturés.
• Lorsque vous utilisez votre carte pour obtenir de l’argent comptant, des frais d’avance de fonds vous seront réclamés. De plus, contrairement aux achats courants, il n’y a pas de délai de grâce : les intérêts sur ce prêt commencent à courir immédiatement.
• Pour réduire vos frais d’intérêt, vous pouvez choisir de transférer votre solde d’une carte de crédit à une autre. Ce faisant, des frais de transfert de solde vous seront facturés, lesquels représentent généralement de 1 % à 5 % du montant transféré.
• Si vous dépassez la limite de crédit autorisée par l’émetteur de votre carte, une pénalité – appelée frais de dépassement de limite – vous sera facturée, mais seulement si vous avez accepté de consentir aux transactions qui excèdent le plafond établi.
• Lorsque vous voyagez ou que vous effectuez des achats en ligne dans un autre pays, des frais de transaction à l’étranger peuvent vous être facturés pour toute transaction effectuée dans une devise étrangère.

Quels sont les différents types de cartes de crédit?

Il existe plusieurs types de cartes de crédit sur le marché – l’important est de trouver celle qui répond le mieux à vos besoins à un moment précis de votre vie. Voici quelques exemples :

• La carte de crédit avec garantie est un excellent outil pour bâtir ou rebâtir votre cote de crédit. Pour l’activer, cette carte exige un dépôt de garantie qui est souvent égal à la limite de crédit autorisée. L’utilisation responsable d’une carte avec garantie peut vous aider à vous constituer progressivement un dossier de crédit positif.
• Les cartes de crédit sans garantie constituent le type de carte le plus courant. La limite de crédit accordée repose sur plusieurs facteurs, notamment la cote de crédit et l’historique de crédit du ou de la titulaire, ainsi que sa capacité de gain.
• La carte de crédit avec récompenses offre des rabais sur les voyages, l’épicerie, les divertissements et plus encore, ou des remises calculées en fonction du montant dépensé (et des catégories d’achat) chaque mois.
• La carte de crédit de magasin est émise par un détaillant en particulier, permettant d’accumuler des récompenses lors de transactions auprès de ce commerçant précis.
• La carte de crédit d’affaires fonctionne comme une carte de crédit traditionnelle (ou personnelle), mais elle est plus susceptible d’offrir des avantages adaptés aux entreprises (rabais sur les voyages d’affaires dans certaines chaînes hôtelières, suivi financier et bien plus).
• La carte de crédit pour étudiants comporte généralement des limites de crédit moins élevées et est adaptée aux jeunes adultes qui commencent à bâtir leur historique de crédit.

Comment fonctionnent les taux d’intérêt des cartes de crédit?

Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour effectuer un achat ou obtenir une avance de fonds, des intérêts peuvent vous être facturés.

• Comment les intérêts sont-ils calculés sur vos achats?

Si vous payez votre solde en totalité avant la date d’échéance indiquée sur votre relevé de carte de crédit mensuel, vous ne paierez aucuns intérêts sur vos achats. Autrement, les intérêts commenceront à s’accumuler à partir du jour où vous effectuerez une transaction et seront ajoutés au solde de votre prochain relevé. Le taux d’intérêt appliqué à vos achats est calculé sur une base annuelle. Pour connaître le montant des intérêts que vous paierez chaque jour, il suffit de diviser ce taux par 365 jours. Par exemple, si le taux d’intérêt annuel est de 20,99 %, le taux quotidien est de 0,0575 %.

Il est important de garder à l’esprit que même si vous remboursez une partie du solde, des intérêts vous seront tout de même facturés sur le montant total de vos achats jusqu’à ce que le solde impayé soit entièrement acquitté. Les intérêts sont toujours calculés à partir de la date de chaque transaction.

• Comment les intérêts sont-ils calculés sur les avances de fonds?

Votre carte de crédit vous permet également de retirer de l’argent ou d’effectuer certaines opérations telles que des virements bancaires ou des chèques de carte de crédit. Ces transactions sont appelées des avances de fonds. Dans ce cas, il n’y a pas de délai de grâce : les intérêts commencent à courir à partir de la date de la transaction et ne cessent de s’accumuler qu’une fois le montant entièrement remboursé. Il est important de savoir que les avances de fonds comportent généralement un taux d’intérêt plus élevé. Consultez votre contrat de carte de crédit pour en connaître les modalités.

Que faut-il savoir sur le paiement minimum et le remboursement?

Si vous êtes dans l’impossibilité de rembourser la totalité du solde de votre carte de crédit, vous devez néanmoins effectuer un paiement mensuel minimum. Toutefois, se contenter du paiement minimum n’est pas la meilleure pratique : cela signifie simplement que vous gardez la tête hors de l’eau, et non que vous progressez vers une saine gestion de votre crédit. La règle d’or consiste à acquitter l’intégralité de votre solde, et non seulement à verser les paiements minimums, avant la date d’échéance indiquée sur votre relevé de carte de crédit mensuel. Cette habitude vous permettra également d’éviter de payer des intérêts.

• Les modalités de remboursement varient selon votre lieu de résidence. Pour les résidents canadiens hors Québec, le montant varie d’une banque à l’autre, mais se situe généralement autour de 3 % du solde total (achats, intérêts, frais, etc.). Au Québec, le paiement minimum est de 5 % du solde total ou de 10 $, selon le montant le plus élevé.

Limite de crédit : quel montant est considéré comme trop élevé?

Techniquement, votre limite correspond au montant maximal que vous pouvez utiliser sur votre carte de crédit. Toutefois, elle devrait être perçue comme un coussin de sécurité, et non comme une réelle capacité de dépense. Cette limite est fixée par votre institution financière en fonction de votre historique de crédit et d’autres facteurs. Vous pouvez accepter la limite maximale qui vous est offerte ou choisir un montant inférieur (certaines cartes comportent des limites minimales). Voici les éléments à prendre en compte pour déterminer la limite qui vous convient :

• Votre cote de crédit : idéalement, vous ne devriez pas utiliser plus de 30 % à 35 % de votre crédit disponible. Si votre solde grimpe trop, cela aura une incidence négative sur votre cote de crédit. Votre limite de crédit devrait être suffisamment élevée pour vous permettre d’utiliser votre carte sans tracas, mais vous devriez toujours vous efforcer de maintenir votre solde bien en deçà de cette limite.
• Vos capacités financières : votre limite de crédit devrait correspondre à votre budget mensuel. Si la limite est trop élevée pour que vous puissiez rembourser le montant en totalité au cours du mois, assurez-vous d’avoir la discipline nécessaire pour toujours acquitter votre solde.

Pour trouver la limite de crédit qui vous convient, choisissez un montant qui représente le juste équilibre entre une limite suffisamment élevée pour ne pas vous en approcher de trop près lorsque vous utilisez votre carte, et un montant qui respecte votre capacité de payer.

Voici comment faire une demande d’augmentation de limite de crédit. Découvrez d’autres conseils pour utiliser votre carte de crédit de la Banque Nationale.

Comment une carte de crédit vous aide-t-elle à bâtir un meilleur dossier de crédit?

Votre carte de crédit peut avoir une incidence majeure sur votre cote de crédit. Lorsqu’elle est utilisée de façon responsable, elle vous aidera à bâtir et à améliorer votre cote de crédit. Toutefois, elle peut également lui nuire. Pour vous constituer un historique de crédit solide et une bonne cote de crédit, effectuez toujours vos paiements minimums à temps et maintenez votre solde à un niveau raisonnable par rapport à votre limite. 

-> Voici comment bâtir ou rebâtir votre cote de crédit

Quels sont les frais annuels d’une carte de crédit?

Certaines cartes de crédit comportent des frais annuels, qui seront indiqués sur votre relevé. Le montant de ces frais varie, et ils peuvent également être annulés dans le cadre d’une promotion visant à attirer de nouveaux titulaires de carte. Sachez que les cartes avec frais annuels vous offrent généralement des avantages en retour, vous en donnant ainsi plus pour votre argent.

Qu’est-ce qu’un programme de récompenses ou de remises?

Certaines cartes de crédit offrent un programme de récompenses qui vous permet d’accumuler des points chaque fois que vous utilisez votre carte pour effectuer un achat. Vous pouvez ensuite échanger ces points contre des récompenses telles que des produits, des services, des voyages ou même de l’argent.

Le nombre de points accordés pour chaque achat et leur valeur d’échange varient d’un programme de récompenses à l’autre. Par exemple, un achat à l’épicerie peut vous rapporter trois points pour chaque dollar dépensé, tandis qu’un achat dans un magasin de vêtements ne vous en rapportera qu’un seul.

D’autres cartes peuvent offrir des remises. Plutôt que d’accumuler des points, vous recevez un montant en espèces, qui correspond généralement à un pourcentage des achats réglés avec la carte. Cette remise peut être créditée directement sur le solde de la carte de crédit ou déposée dans un compte bancaire ou un autre compte à des fins de remboursement.

Prenez soin de lire attentivement les modalités du programme de récompenses avant de vous y inscrire afin de pouvoir en profiter pleinement.

-> Voici comment maximiser les récompenses de votre carte de crédit.

Comment fonctionne l’assurance de carte de crédit?

Certaines cartes de crédit offrent également d’autres avantages, comme des assurances pour les achats que vous effectuez avec votre carte. En voici quelques exemples :

• L’assurance achat vous protège contre le vol et certains dommages. De nombreuses cartes prolongent également la garantie du fabricant.
• L’assurance pour appareils mobiles protège votre appareil mobile en cas de bris accidentel, de perte ou de vol.
• L’assurance annulation de voyage rembourse certains frais de voyage réglés avec votre carte (billets d’avion, réservations d’hôtel ou locations de voiture) en cas d’annulation.
• L’assurance en cas de retard, de vol ou de perte de bagages offre une indemnisation si vos bagages sont retardés, perdus ou volés.
• L’assurance médicale de voyage vous offre une couverture médicale à l’étranger pour une période déterminée.
• L’assurance pour véhicules de location : lorsque vous louez un véhicule avec votre carte, celui-ci est couvert par l’assurance automobile de votre carte.

Comment choisir la carte de crédit qui vous convient?

Au moment de choisir une carte de crédit, il est important de prendre en compte l’usage que vous prévoyez en faire, votre mode de vie actuel ainsi que votre capacité à rembourser votre solde à temps. Voici quelques éléments de réflexion supplémentaires :

• Les critères d’admissibilité (comme le revenu minimum)
• Les frais annuels
• Les assurances, les garanties et les autres avantages offerts (comme l’accès aux salons VIP des aéroports)
• Les programmes de récompenses et de remises
• Les options d’échange de vos points de récompense
• Les taux d’intérêt

Rappelez-vous qu’une carte de crédit ne devrait pas être une source d’endettement, mais plutôt un outil de paiement pratique, en particulier pour les achats en ligne et les réservations, ainsi que pour bâtir votre crédit. Si vous avez des besoins de financement, il existe d’autres options, comme la marge de crédit personnelle, qui offre généralement un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit.

Pour obtenir de plus amples renseignements ou pour discuter des options qui s’offrent à vous, n’hésitez pas à nous contacter.